銀行の不動産担保ローンは金利より先に時間で選ぶ｜最短3週間・最長25年・1億円未満という条件

不動産担保ローンを銀行で借りるか、ノンバンクで借りるか。金利だけを並べると銀行が有利に見えますが、実際に申し込むと差が出るのは融資までにかかる時間と、申し込める人の条件です。銀行が自社サイトで公表している数字を起点に、銀行の不動産担保ローンがどういう商品なのかを整理します。

銀行とノンバンクの差は、金利より時間に出る

銀行の不動産担保ローンを検討する人が最初に見るのは金利でしょう。ただ、申し込んでから実際に資金が届くまでの期間を見ると、銀行を選べない場面がはっきりします。

楽天銀行は自社サイトの比較表で、不動産担保ローンの融資までの期間を「最短3週間〜」、カードローンを「最短即日〜」としています。3週間は「最短」であって標準ではありません。担保物件の評価、書類の不備の往復、登記の手配が重なれば、さらに延びます。決済日が決まっている資金には、この商品は構造的に向きません。

銀行の不動産担保ローンの条件はどう並ぶか

銀行が公表している条件を、無担保のカードローンと並べて見ると、この商品の位置づけが分かります。

借入金額の桁が違うのが最大の特徴です。無担保では届かない金額を、長い期間で返す設計になっています。裏返せば、少額を短期で借りたいだけなら、担保を差し入れる手間と費用に見合いません。諸費用の内訳は登録免許税と印紙税の計算で整理しています。

住宅ローンが残っていても申し込める

自宅を担保にしたいが住宅ローンが残っている、というのはよくある状況です。楽天銀行は「すでに住宅ローンをご利用中のかたでも借入可能」としたうえで、目安としてローン残高が購入時の約6割以下になっていることを挙げています。

これは担保余力の話です。物件の価値から住宅ローンの残債を引いた分が、新たに担保に入れられる枠になります。自分の物件にどれだけ余力があるかは、登記事項証明書の乙区を見れば見当がつきます。読み方は登記事項証明書の読み方にまとめました。

名義についても幅があります。楽天銀行は担保について「お持ちの不動産（親族さま名義も可）」としています。ただし共有名義の場合は、ほかの共有者の同意が関わってきます。この点は共有名義の不動産は担保に入れられるかで扱っています。

おまとめに使うときの考え方

銀行が不動産担保ローンの用途として前面に出しているのが、複数の借入の一本化です。楽天銀行も「複数のお借入のおまとめにも」と冒頭に掲げ、一本化すると支払い回数と管理が整理できる点を挙げています。

ここで判断が分かれるのは、月々の支払額が下がることと、総返済額が下がることが同じではないという点です。期間を長く取り直せば毎月の負担は軽くなりますが、利息を払う年数も延びます。借入期間が最長25年という商品では、この引き延ばしが効いてしまいます。比べるべきは月額ではなく、完済までに払う総額です。

加えて、おまとめは担保を差し出す取引です。返済が続かなくなったときに失うものが、無担保の借入とは違います。無担保のまま条件変更で乗り切れる余地があるなら、そちらを先に検討する順番のほうが安全でしょう。期限の利益を失うとどうなるかを読んでから判断してください。

問い合わせる前に決めておく6つ

銀行の窓口やフォームで必ず聞かれることは決まっています。先に固めておくと、往復の回数が減ります。

とくに3番目の「いつまでに必要か」が分岐点です。1か月以上の余裕があるなら銀行を軸に検討できますが、2週間を切っているなら銀行は間に合わない前提で動いたほうが現実的です。

銀行の不動産担保ローンを比べる

当サイトで扱っている銀行系の不動産担保ローンを、条件で並べたものが次の表です。

人気ランキング	不動産担保ローン名	本社所在地	下限金利	上限金利	事務手数料（税込）	金利タイプ	融資金額最大	融資スピード	最長返済期間
2位	東京スター銀行スター不動産担保ローン	東京都	2.00%	10.90%	融資金額の2.2％～3.3％	変動金利（年2.00%～8.50%）、固定金利3年・5年・10年（年3.60%～10.90%）から選択。お借入金利は審査により決定	-	書類提出後1週間前後に審査結果ご連絡	360ヶ月
11位	楽天銀行不動産担保ローン	東京都	3.35%	12.11%	融資金額の2.2％（最低38,500円）	固定金利（5年で金利見直し）	10,000万円	約1ヶ月	300ヶ月
33位	オリックス銀行不動産担保ローン	東京都	2.43%	4.43%	融資金額の1.1％	変動金利	20,000万円	約1ヶ月	420ヶ月
5位	ドコモSMTBネット銀行不動産担保ローン	東京都	4.20%	10.15%	融資金額の2.2％	変動金利	10,000万円	約1ヶ月	420ヶ月
37位	みずほ銀行不動産担保ローン／みずほホームエクイティローン	東京都	2.98%	2.98%	-	変動金利	1,000万円	約1ヶ月	12ヶ月

各商品の概要

個別の条件は各商品のページで確認してください。以下は当サイトで扱っている銀行系の商品の概要です。

申し込む前に確かめておきたいこと

商品概要説明書はPDFで公開されていることが多く、広告のページには書かれていない条件がここに入っています。申し込む前に一度は開いておく価値がある書類です。楽天銀行も商品ページの注記から、不動産担保ローンとスーパーローンの商品概要説明書へそれぞれリンクしています。

もう一点、見落とされやすいのが繰上返済の扱いです。借換えを前提に借りるつもりなら、手数料の有無と計算方法で損益が変わります。表面の金利が低くても、途中で返せない設計になっていれば動きが取れません。

よくある質問