不動産担保ローン金利2024.01.22

不動産担保ローンの金利のすべて。不動産担保ローンの金利相場、金利比較の方法、低金利の不動産担保ローンの選び方

「不動産担保ローンの金利相場は、何％ぐらいでしょうか？」
「低金利の不動産担保ローンは、どうやって探せば良いでしょうか？」
「不動産担保ローンの金利はどうやって比較すべきですか？」

不動産担保ローンの金利に関する情報は、多くありません。しかし、資金調達するのであれば、できるだけ低金利の不動産担保ローンの方が返済負担が楽になるのはあきらかです。今回は、不動産担保ローンを比較する方が知っておくべき不動産担保ローンの金利について解説します。

不動産担保ローンの金利比較

人気ランキング	不動産担保ローン名	本社所在地	下限金利	上限金利	事務手数料（税込）	金利タイプ	融資金額最大	融資スピード	最長返済期間
1位	SBIエステートファイナンス不動産担保ローン／不動産担保ローン	東京都	2.40%	7.50%	融資金額の2.2%～2.75％	変動金利	50,000万円	最短即日融資	300ヶ月
2位	東京スター銀行スター不動産担保ローン	東京都	0.85%	8.80%	融資金額の2.2％	変動金利、固定金利（3年、5年、10年）選択可能（年1.30%～8.95%）	10,000万円	1週間以内に審査結果ご連絡	240ヶ月
3位	セゾンファンデックス／事業者向け不動産担保ローン	東京都	2.75%	9.90%	融資金額の2.2％※調査料含む（訪問契約の場合＋2.2～4.4万円）	変動金利（年2.75%～4.55%）、固定金利（年4.5%～9.9%）審査によって決定	50,000万円	最短3営業日審査回答／融資最短1週間	300ヶ月
4位	AGビジネスサポート不動産担保ローン	東京都	2.49%	8.99%※2023年1月23日以降の新規契約に適用	無料	固定金利	5億円	数日	元金一括返済：最長2年（24回以内）元利均等返済：最長30年（360回以内）
5位	住信SBIネット銀行不動産担保ローン	東京都	2.95%	8.90%	融資金額の2.2％	変動金利	10,000万円	約1ヶ月	300ヶ月

不動産担保ローン低金利ランキング

不動産担保ローンの金利の仕組み

不動産担保ローンの金利は

○○％～△△％

という形で「幅」を持って、消費設計されています。

例：東京スター銀行／スター不動産担保ローン

2020年6月時点

年率：0.85％～8.35％

となっています。

不動産担保ローンで2,000万円の借り入れをした場合、単純計算で

金利　年率：0.85％　→　1年間で17万円の利息
金利　年率：8.35％　→　1年間で167万円の利息

ですから、「下限の金利である0.85％が適用されるのか？上限の金利である8.35％が適用されるのか？」によって、大きく利息負担が変わってくるのです。

「なぜ、不動産担保ローンの金利は、幅を持って表記されているの？」

審査によって「適用金利（借りるときの金利）」が変わってくるからです。

不動産担保ローンの金利が決まる要素

返済能力・信用力が高ければ高いほど　→　適用金利は下がる
返済能力・信用力が低ければ低いほど　→　適用金利は上がる
借り入れが金額が高ければ高いほど　→　適用金利は下がる
借り入れが金額が低ければ低いほど　→　適用金利は上がる
保全率（借り入れ金額に対する担保価値の割合）が高ければ高いほど　→　適用金利は下がる
保全率（借り入れ金額に対する担保価値の割合）が低ければ低いほど　→　適用金利は上がる
その金融機関、ローン返済実績が長ければ長いほど　→　適用金利は下がる
その金融機関、ローン返済実績がない、短いほど　→　適用金利は上がる

という関係になります。

返済能力・信用力が高い　＝　年収・決算数値が良い、勤続年数・事業歴が長い、大手企業、上場企業、自己資金比率が高い、他の借り入れが少ない
借り入れが金額が高い　＝　数千万円以上、1億円以上
保全率が高い　＝　200％以上、担保評価の半分以下の借入
その金融機関、ローン返済実績が長い　＝　5年以上返済を遅延なく継続している

という条件だと、不動産担保ローンの下限の金利に近い金利が適用されるのです。

不動産担保ローンの金利は、いろいろな要素を審査で判断し、決定されるため、はじめから「○○％」という決め打ちで金利を設定することができないため、「○○％～△△％」と幅を持って表記されるのです。

不動産担保ローンの金利比較は、だからこそ難しいのです。

不動産担保ローンの金利の種類

不動産担保ローンには

変動金利
固定金利

の大きく分けて2種類の金利が存在します。

変動金利

景気に応じて金利が変動する金利タイプのこと。好景気になれば高金利、不景気になれば低金利になる仕組みです。

メリット

不景気では、借入時は金利が固定金利よりも低金利
景気が悪化すると金利が下がる可能性がある

デメリット

景気が良くなると金利が上がる可能性がある
金利が変動するので、返済計画を立てにくい

固定金利

借り入れから完済まで同じ金利が適用される金利タイプのこと。景気に左右されずにずっと同じ金利です。

メリット

好景気になり、金利水準が高金利になっても金利が変動しない借入時の金利のまま。相対的に変動金利よりも低金利になる
金利が一定なので、返済計画を立てやすい

デメリット

不景気での借入時は金利が変動金利よりも高金利
景気が悪化すると変動金利の方がより低金利になる

不動産担保ローンは変動金利と固定金利どちらを選ぶべきか？

不動産担保ローンの金利相場

不動産担保ローンの金利相場では

不動産投資家向けのアパートローン　2.0％～5.0％
銀行の不動産担保ローン　2.0％～10.0％
大手企業グループの不動産担保ローン　2.0％～10.0％
ノンバンクの不動産担保ローン　5.0％～15.0％

となっています。

「担保を提供している割に金利が高い」と思われる方も多いかもしれませんが、実際に銀行の不動産担保ローンであれば、10％を切る金利、ノンバンクの不動産担保ローンであれば、15％という高金利が設定されることもあります。

また、特徴として不動産担保ローンには、資金使途や担保による分類がありますが、資金使途や担保の違いによっても、金利相場は変わってきます。

自宅を担保にする　→　住宅ローン　0.5％～2.0％
別荘を担保にする　→　セカンドハウスローン　2.0％～5.0％
投資物件を担保にする　→　アパートローン　2.0％～5.0％
つなぎ資金　→　つなぎローン　2.0％～10.0％
事業資金　→　不動産担保ビジネスローン　5.0％～15.0％
使途自由　→　不動産担保ローン（フリーローン・カードローン）　5.0％～15.0％

資金使途自由のフリーローンタイプの不動産担保ローンや事業資金向けの不動産担保ビジネスローンは、金利が高くなりがちです。

資金を使う先が明確であり、その資金使途に対応する不動産担保ローンがあるのであれば、使途自由の不動産担保ローン（フリーローン・カードローン）ではなく、資金使途が限定されt不動産担保ローンを選んだ方が金利が低金利になる可能性があります。

実際に筆者が申し込んだ不動産担保ローンの実績での適用金利

東京スター銀行スター不動産担保ローン

適用金利：年率8.0％～9.0％
※申込のみで借り入れまではしていません。

不動産担保ローンを実際に申込んでみた。融資までの実際の流れを丁寧に解説

セゾンファンデックス／事業者向け不動産担保ローン

適用金利：年率5.8％

セゾンファンデックス／事業者向け不動産担保ローンで高額査定1400万円の資金調達

AGビジネスサポート不動産担保カードローン

適用金利：年率5.0％～11.9％（※2023年1月23日以降の新規契約に適用）

AGビジネスサポート不動産担保カードローンを自宅担保で借りると不動産評価額の80％査定！事務手数料無料で資金繰りの強い味方に

SBIエステートファイナンス不動産担保ローン／長期融資

適用金利：年率3.5％

SBIエステートファイナンス不動産担保ローン／長期融資で300万円借りたら、金利が3.5％と驚くほど低金利だった。

どの不動産担保ローンも、適用金利がばらけており「一概に金利の高い安いが判断できない」という結果になっています。

アンケート調査データから見る金利相場

金利	回答数	割合（％）
0％以上～1％未満	24	7.9%
1％以上～2％未満	38	12.5%
2％以上～3％未満	48	15.8%
3％以上～4％未満	51	16.8%
4％以上～5％未満	43	14.2%
5％以上～6％未満	33	10.9%
6％以上～7％未満	6	2.0%
7％以上～8％未満	7	2.3%
8％以上～9％未満	8	2.6%
9％以上～10％未満	12	4.0%
10％以上～11％未満	5	1.7%
11％以上～12％未満	6	2.0%
12％以上～13％未満	5	1.7%
13％以上～14％未満	5	1.7%
14％以上～15％未満	3	1.0%
15％以上	9	3.0%