常陽銀行に「不動産担保ローン」という商品名はない｜自宅を担保に借りるのは常陽リ・バース60、金利は掛目50％で年3.375％・60％で年3.875％

常陽銀行で自宅を担保にお金を借りようとすると、「不動産担保ローン」という名前の商品は出てきません。担保に入れて借りられるのは「常陽リ・バース60」というリバースモーゲージ型の住宅ローンで、使いみちは住宅関連に限られます。金利は担保掛目で2段に分かれ、低いほうが年3.375％、高いほうが年3.875％です。2026年10月28日に、商品概要と金利一覧、それに無担保の常陽フリーローンのページを開いて、どこまで借りられて何にいくらかかるのかを並べました。

担保に入れて借りられるのは住宅関連の資金だけ

常陽リ・バース60の商品概要に並ぶ資金使途は、自ら居住する住宅の建設または購入（中古を含む）、住宅の建設に伴う土地購入（借地権購入を含む）、自ら居住する住宅のリフォーム等、申し込み本人が住み替えるサービス付き高齢者向け住宅の入居一時金、その住み替えに伴う住宅のリフォーム等、子ども世帯が居住する住宅の建設または購入、金融機関で利用している住宅ローンの借換、そしてこれらにかかる諸費用です。

つまり事業資金や生活資金としては使えません。対象になるのは新耐震基準を有する住宅で、サービス付き高齢者向け住宅の入居一時金だけはこの確認が不要とされています。

金利は担保掛目で2段に分かれる

常陽リ・バース60の金利は変動金利のみで、条件にかかわらずこの金利での案内になると注記されています。引き下げの制度はありません。担保掛目が50％または55％（長期優良住宅）なら年3.375％、60％または65％（長期優良住宅）なら年3.875％です。

借入金利は申し込み時ではなく、実際に借り入れる月の金利が適用されます。借りたあとは毎年1回、10月1日を基準日として見直され、新しい利率は12月の返済日の翌日（翌年1月の返済分）から適用されます。

掛目を上げると、増えた分の実質年率は6.375％になる

掛目を50％から60％へ上げると借りられる額は増えますが、金利は借入額の全体に対して0.5ポイント上がります。増えた分だけの負担として計算すると、見た目の0.5ポイントよりずっと大きくなります。担保評価額3,000万円で比べます。

融資金額は3つの上限のいちばん低い額

融資金額は10万円以上で、次の3つのうち最も低い金額（10万円単位）と決められています。担保の評価は当行所定の評価によります。

取扱手数料は200万円と500万円に段差がある

融資実行時に住宅ローン取扱手数料がかかります。200万円未満は不要、200万円以上500万円未満は110,000円（消費税込）、500万円以上は融資金額×2.2％（消費税込、円未満切捨）です。返済条件等を変更する場合は、変更の都度11,000円（消費税込）がかかります。

見落としやすいのは200万円の境目です。190万円なら手数料は0円ですが、200万円にした瞬間に110,000円かかります。10万円増やすために11万円払う形になるので、必要額が190万円台で収まるなら、そこで止めるほうが総額は小さくなります。500万円の境目は定額110,000円と2.2％の110,000円がちょうど同じ額で、ここには段差がありません。

自由に使うお金が必要なときは無担保になる

資金使途が住宅関連でない場合、常陽銀行では担保を入れる選択肢がありません。代わりになるのは無担保の常陽フリーローンで、金利は年4.875％〜12.850％（変動金利）、融資金額は最大500万円、返済期間は最長10年です。

金利の幅を見ると、担保を入れたほうが下限で1.5ポイント、上限なら9ポイント近く低くなります。そのかわり使いみちが縛られるという構図です。無担保でも金額が200万円前後なら、取扱手数料の段差を考えると差は縮みます。

「不動産担保ローン」という名前の商品を置かず、自宅を担保にする窓口をリバースモーゲージ型だけにしている銀行はほかにもあります。千葉銀行は掛目60％（ユーカリが丘だけ70％）、横浜銀行はアパートローンと大型フリーローンの3本という構成でした。金利の決め方そのものが違う例としては、新長期プライムレートに幅を足す静岡銀行があります。

申し込める人の条件

よくある質問

常陽銀行に不動産担保ローンはありますか

その名前の商品は見当たりません。自宅を担保に入れて借りるのは「常陽リ・バース60」で、リバースモーゲージ型の住宅ローンです。使いみちは住宅関連に限られます。

金利はいくらですか

担保掛目50％と55％（長期優良住宅）が年3.375％、60％と65％（長期優良住宅）が年3.875％です。変動金利のみで、条件による引き下げはありません。2026年10月に借り入れる場合の金利と注記されています。

いくらまで借りられますか

8,000万円、所要資金の100％相当額、担保不動産の評価額の50％または60％（長期優良住宅は55％または65％）のうち、最も低い金額です。10万円単位で、下限は10万円です。

手数料はいくらかかりますか

融資金額が200万円未満なら不要、200万円以上500万円未満は110,000円（税込）、500万円以上は融資金額×2.2％（税込）です。190万円なら0円、200万円なら110,000円になるので、金額の決め方で差が出ます。

いつまで返すのですか

契約ご本人（連帯債務者を含む）の死亡、もしくは銀行が死亡を知った日のいずれか遅い日までが融資期間です。毎月の支払いは利息のみで、元金の返済方法は選べる設計になっています。

事業資金に使えますか

使えません。商品概要の資金使途に挙がっているのは住宅関連のものだけです。自由に使えるお金が必要な場合は、無担保の常陽フリーローン（年4.875％〜12.850％・最大500万円）が選択肢になります。

出典

• 常陽銀行「常陽リ・バース60」（対象者・資金使途・融資金額・融資期間・保証人・担保・手数料）
• 常陽銀行「住宅ローン金利一覧（新規）」（常陽リ・バース60の担保掛目別の金利）
• 常陽銀行「常陽フリーローン」（金利・融資金額・返済期間・2026年11月2日からの金利引き上げ）